[摘要] 自5月中旬央行“喊话”各家银行提高房贷发放和审批效率之后，银行房贷审批速度提高，首套房利率并未有更多优惠、且同时搭配有购买理财产品、办理信用卡等“捆绑业务”以期享受“房贷VIP通道”。
自5月的中旬央行“喊话”各家银行提高房贷发放和审批效率之后，银行房贷审批速度提高，首套房利率并未有更多优惠、且同时搭配有购买理财产品、办理信用卡等“捆绑业务”以期享受“房贷VIP通道”。
银行的房贷“谨慎”与楼市低迷不无关系，然而就金融体系的相关风险敞口，目前仍存较多争论。
楼市的低迷迫使银行房贷“谨慎”
记者近日向部分银行人士了解发现，自5月中旬央行“喊话”各家银行提高房贷发放和审批效率之后，银行房贷审批速度提高，“一个月左右就能实现放款”，但就首套房贷利率而言，“没有太多优惠利率”、“基本还是上浮”等为主。
“基准利率上浮10%的比较多，现在这种的环境，这样利率已经不错了。”某股份行个金部一位人士说，5月下旬临近半年末时点，为了流动性等一些考核指标达标，银行往往会将贷款积压到第三季度，而央行“喊话”后，银行房贷发放速度明显推进了。
银行之所以对房贷的业务“谨慎”，与房地产市场低迷不无关系。今年前4个月，住宅销售面积同比下降8.6%，销售额同比下降9.9%，新房开工同比下降24.5%。渣打、摩根大通、法国兴业银行等多家机构都提出预警，未来数月房地产市场形势或更加严峻。
某国有大行的总行一位中层人士告诉记者，房地产低迷对于银行的影响，主要体现在“房地产相关的个贷、开发贷”，且“表内、表外都有”。这意味着，如果房价进一步下探，则上述贷款的违约率可能会进一步上升，而同时，以土地、房地产作抵押的贷款质量也会恶化。
“但银行从去年的年底开始已经收缩房贷业务。”上述银行人士说，主要是出于三方面的考虑。首先，房贷盈利空间缩小。利率市场化、互联网金融推动银行存款成本上升，“个人房贷业务的利差被压缩到不足3%，还占用大量人力、管理成本”。
其次，在资本充足率、流动性压力下，银行更倾向从事低资本消耗的业务，偏爱以短期低成本流动性来“滚资产”的方式。因此，房贷占用资本期限长、达30年，盈利贡献也不如小微贷、消费贷以及同业业务。
第三，“楼市风险加大，银行也被迫要追加大量的拨备，对经营也形成影响。”上述国有大行人士说。
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