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一些房企负债惊人 银行人士自曝放贷14大标准

周末金证券   2014-04-14 06:30

[摘要] “嫌贫爱富”的银行,常被指时常锦上添花、鲜有雪中送炭。然而,以经营风险为主业的银行,在内控和全面风险管理上有多方面的考量。

“嫌贫爱富”的银行,常被指时常锦上添花、鲜有雪中送炭。然而,以经营风险为主业的银行,在内控和全面风险管理上有多方面的考量。

一家股份制商业银行信贷科人士日前向记者透露,一般银行放贷主要考核五个方面14小项,真正能达标的企业少之又少,这是钱贷不出去、企业贷不到款的重要原因之一。

一些房企负债率惊人

“资质好一点儿的企业,想要贷款找我啊!”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋友圈留言称,符合条件的企业经手时,可以适度放宽政策。

她透露,一般来说,银行对贷款企业的审核非常严,会从财务结构、偿债能力、现金流量、经营能力以及经营效益等方面进行考核。

“财务结构上,最重要的是负债率要低。”她解释说,通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值,必须大于100%,不过在实际操作过程中,对房地产企业会适度放宽到80%。

一般来说,贷款企业的资产负债率必须要小于70%,低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的,银行会直接拒贷。”她对记者透露,自己接触的项目中,部分房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有这样的问题,不过近两年银行已经不向它们贷款了。

有钱“金主”最吃香

对银行来说,放出去的钱要能收得回来。因此,企业偿还能力的评估就很重要,评估的依据涉及流动比率、速动比率、现金比例等。

张小姐向记者解释说,对银行来说,贷款企业的流动比率要在150%-200%,速动比率在100%左右较好。这反映了流动资产,尤其是有价证券、应收账款等可迅速变现的资产,对短期债务的偿还能力。

“另外,企业的现金比例要大于30%。”她举例说,假如贷款一个亿,企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。

记者了解到,在大部分银行信贷人士的眼中,现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时,银行往往会将该项标准视作是否放贷的首要标准。“你说现在吸储任务这么重,要是手上的大客户不支援一把,日子就没法过了。”张小姐说。

事实上,在对企业的现金流考核中,还有一些重要的标准。比如,企业经营活动产生的净现金流应为正值,销售收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业销售收入的含金量:是真金白银进账,还是只收到了白条?

应收款、存货易造假

财务指标考核只是放贷的前提之一,银行还要对企业的经营能力进行多重考核。

张小姐告诉记者,比如银行会看企业的主营收入增长率,一般要在8%以上才算合格。“这说明这个企业的主业正处在成长期,如果比率低于5%,说明进入生命末期了。”

她透露,银行内部规定中,对一些朝阳产业在信贷上更侧重;一些纯劳动密集型加工企业什么的,现在很难贷到款了。

在考核主营业务增长率的同时,企业应收款、存贷的周转速度等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者了解到,部分银行要求,年应收款周转应大于六次,中小企业的存货周转应大于五次。这是因为,应收款周转速度越高,账期就越短,资金回笼也就越快;存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。

尤其是企业往往会利用应收款和存货,粉饰报表造假骗贷,银行对这方面的核查非常审慎。

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